Avant de souscrire une assurance pour votre crédit maison, cet article vous aidera à comprendre le fonctionnement des quotités .
Qu’est-ce que la quotité dans l’assurance emprunteur ?
La quotité représente la part d’un prêt couverte par une assurance emprunteur. Elle se calcule en fonction du montant total du prêt et permet de répartir le risque entre les différents emprunteurs. Dans un couple, chacun peut souscrire une quote-part différente afin de mutualiser le niveau de protection.
Définition et calcul des quotités
On parle de quotité lorsque l’on désigne le pourcentage d’un prêt couvert par une assurance. Par exemple, si vous empruntez 200 000 € et décidez de répartir la couverture à hauteur de 50% chacun avec votre co-emprunteur, chaque assuré sera pris en charge sur 100 000 €. En cas de décès ou d’invalidité, l’assureur prendra alors en charge cette somme en proportion directe de la quotité assurée.
- Un seul emprunteur : il peut couvrir jusqu’à 100% de la somme empruntée
- Deux emprunteurs : ils peuvent répartir les 100% de couverture en différentes proportions (50%-50%, 75%-25%, etc.) suivant leur situation financière personnelle
Choisir ses quotités : les éléments clés à considérer
Pour bien choisir les quotités d’assurance, plusieurs critères s’avèrent déterminants. Il faut tenir compte de la répartition des revenus, de la capacité de remboursement de chacun en cas d’accident ou encore de l’équilibre financier global du foyer.
Répartition et équilibre des revenus
Si vos revenus sont semblables à ceux de votre co-emprunteur, une répartition égalitaire de 50%-50% peut être judicieuse. Cependant, dans certains cas, il vaut mieux adapter la quotité aux revenus respectifs. Par exemple :
- Identiques ou similaires : opter pour une répartition 50%-50%
- Un revenu significativement plus élevé que l’autre : privilégier 70%-30% ou 80%-20%, selon la réalité salariale respective
Capacité de remboursement en cas de coup dur
L’objectif de souscrire une assurance emprunteur consiste à protéger les proches contre les risques financiers imprévus tels que décès, invalidité ou incapacité. Prenez en compte la capacité de remboursement individuelle. Un emprunteur principal pourrait situer sa quotité plus élevée (par exemple, 75%) pour conserver le remboursement gérable pour son partenaire restant.
Comment ajuster les quotités pour optimiser le coût de l’assurance ?
Adopter une distribution stratégique des quotités permet de gérer au mieux non seulement la couverture mais aussi les coûts associés à votre assurance emprunteur. Une analyse détaillée des scénarios possibles est bénéfique.
Exemple pratique : couple avec différences de salaire notables
Paul et Marie souhaitent contracter un prêt de 300 000 €. Ils ont des salaires différents : Paul gagne 60% du revenu familial et Marie 40%. Voici quelques options possibles :
- Option 1 : Répartition 50%-50% → Assurance égale pour chacun, facilement compréhensible mais pas optimale face aux responsabilités financières réelles
- Option 2 : Répartition 60%-40% → Adaptée aux revenus mais toujours optimisable
- Option 3 : Répartition 70%-30% → Approche équilibrée tenant compte de l’apport financier prépondérant de Paul, minimisant les impacts économiques sévères
Marie pourrait se voir protégée davantage grâce à cette troisième option, limitant les soucis économiques en période difficile.
Quand et pourquoi revoir ses quotités en cours de prêt ?
Il convient parfois de reconsidérer les quotités au fil des années. Redéfinir les priorités et situations financières est crucial pour maintenir la pertinence de votre couverture d’assurance par rapport à vos besoins actuels.
Changements dans les revenus ou emploi
Mutation professionnelle, augmentation substantielle de salaire ou diminutions, perte d’un emploi stable – ces éléments justifient un réajustement régulier des quotités. Avoir la flexibilité d’adapter votre couverture devient ainsi primordial.
Modification de la situation personnelle
Mariage, naissance, divorce, nouveau projet de vie : les événements personnels affectent directement les finances du foyer. Adapter la répartition des garanties impacte directement la résilience économique familiale en cas de coup dur. Anticipez et agissez proactivement sur la sécurité de votre patrimoine.
Baisse de capital emprunté après remboursements anticipés
Après des paiements anticipés réduisant significativement votre dette, réduire la quotité globale allège la surcharge financière liée. Maintenez une balance adaptation/efficacité continuellement favorable.
Les pièges à éviter lors du choix des quotités
Ne tombez pas dans des oublis fréquents concernant les aspects de l’assurance emprunteur. Se prémunir contre certaines pratiques renforce efficacement la protection souhaitée.
Trop économiser sur la quotité totale
N’anticipez pas trop de réduire excessivement la couverture pour économiser sur les primes mensuelles ; les désavantages dépasseraient largement ces économies apparentes.
Ignorer les événements futurs possibles
Ajouter une perspective à long terme incluant devenirs potentiels comme des modifications professionnelles et familiales sécurise bien les mesures prises aujourd’hui — garantissant pérennisation appropriée désormais.
