L’assurance emprunteur joue un rôle crucial dans le monde du crédit immobilier. Elle apporte une sécurité tant pour l’emprunteur que pour la banque prêteuse. Cet article explore en profondeur ses différentes facettes pour mieux vous aider à comprendre ce produit indispensable.
Définition de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur, aussi connue sous le nom d’assurance de prêt, couvre les risques liés au remboursement d’un crédit immobilier. En cas de décès, invalidité ou incapacité de travail de l’emprunteur, c’est cette assurance qui prend en charge les échéances restantes.
Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur
Une assurance emprunteur peut offrir plusieurs garanties telles que :
- Décès : Le capital restant dû est totalement pris en charge.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : L’assureur rembourse le prêt si l’emprunteur ne peut plus exercer une activité rémunératrice.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : Les mensualités sont prises en charge pendant la période d’incapacité.
- Invalidité permanente partielle (IPP) et totale (IPT) : Une partie ou la totalité des échéances sont couvertes selon le degré d’invalidité.
A quoi sert l’assurance emprunteur ?
La principale fonction de l’assurance emprunteur est de garantir le remboursement du crédit en cas d’imprévus graves. Sans cette protection, les héritiers de l’emprunteur ou l’emprunteur lui-même pourraient se retrouver dans une situation financière difficile s’ils ne peuvent plus rembourser le prêt.
Exemples pratiques
Prenons deux exemples :
- Pierre, 40 ans, contracte un prêt immobilier avec une assurance emprunteur incluant la garantie décès. Malheureusement, il décède subitement cinq ans plus tard. L’assurance couvre le montant restant sur son crédit, soulageant ainsi sa famille d’une dette lourde.
- Anne, employée de bureau, se casse la jambe et se retrouve en arrêt de travail pendant six mois. Grâce à la garantie ITT de son assurance emprunteur, ses échéances de prêt sont prises en charge durant cette période, évitant ainsi tout défaut de paiement.
Est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire en France. Cependant, elle est souvent exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier.
Pourquoi les banques exigent-elles cette assurance ?
Pour les établissements prêteurs, imposer une assurance emprunteur permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas d’événements imprévus affectant l’emprunteur. Cette sécurité supplémentaire leur offre une garantie de recouvrement, réduisant ainsi les risques financiers.
Impact sur l’accessibilité aux crédits
Souscrire une assurance emprunteur augmente les chances d’approbation de votre dossier auprès des banques. Sans cette garantie, obtenir un prêt immobilier peut devenir particulièrement difficile, voire impossible, car les banques cherchent toujours à minimiser leurs risques.
Comment bien choisir son assurance emprunteur
Choisir une bonne assurance emprunteur nécessite de comparer différentes offres. Focus sur certains critères déterminants pour faire le meilleur choix possible.
Comparer les garanties proposées
Toutes les assurances emprunteurs ne se valent pas. Vérifiez attentivement les garanties incluses, comme le décès, la PTIA, l’ITT, et les niveaux d’invalidité couverts. Optez pour une couverture adaptée à vos besoins et à votre situation personnelle.
Vérifier les exclusions de garantie
Chaque contrat d’assurance comporte des exclusions. Par exemple, certaines maladies préexistantes, sports dangereux ou activités professionnelles à risque peuvent être exclus. Lisez les conditions générales pour éviter des surprises désagréables en cas de sinistre.
Étudier le coût des primes
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction du profil de l’emprunteur (âge, santé, profession) et des garanties choisies. Comparez les devis de différentes compagnies pour trouver l’offre la plus compétitive.
Utiliser la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance auprès d’un autre établissement que celui de leur banque, à condition de respecter l’équivalence des garanties. Cela permet souvent de réaliser des économies substantielles.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de nombreux facteurs tels que le montant du prêt, la durée, l’âge de l’emprunteur, son état de santé, et le niveau de garanties souhaité.
Facteurs influençant le tarif
Les principaux éléments considérés par les assureurs incluent :
- Montant emprunté : Plus le capital est élevé, plus la prime augmentera.
- Durée du prêt : Un crédit long terme entraîne des cotisations étalées sur plus de temps.
- Âge de l’emprunteur : Les seniors paient généralement des primes plus élevées.
- État de santé : Fumer, avoir des antécédents médicaux ou pratiquer des sports extrêmes augmentent souvent le coût.
- Niveau de garanties : Plus de protections équivaut souvent à des mensualités plus chères.
Exemples de coûts estimatifs
Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, un emprunteur jeune et en bonne santé pourrait payer entre 0,20% et 0,30% du capital emprunté annuellement. Ainsi, la prime annuelle s’élèverait à environ 400 à 600 euros. Un emprunteur plus âgé ou présentant des risques élevés pourrait voir son taux grimper à 0,50% voire plus, soit une prime annuelle de 1000 euros ou plus.
