L’assurance emprunteur peut sembler compliquée au premier abord. Pourtant, comprendre son taux permet d’en saisir les enjeux. Décryptons ensemble comment fonctionne ce taux, quel est le taux moyen et qu’est-ce que le TAEA.
Comment fonctionne le taux de l’assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige souvent une assurance emprunteur. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de décès, invalidité ou incapacité de rembourser le prêt. Le taux de l’assurance emprunteur évalue le risque pris par l’assureur.
Facteurs influençant le taux
Plusieurs éléments influencent le taux de cette assurance :
- Âge : Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque est élevé.
- Profession : Certains métiers présentent des risques particuliers.
- État de santé : Les antécédents médicaux impactent fortement le taux.
- Montant du prêt : Plus le montant est élevé, plus le coût sera important.
Chaque assureur dispose de ses propres critères de calcul. Ainsi, il peut y avoir une variation significative entre les différentes offres disponibles sur le marché.
Calcul du taux
Le taux de l’assurance emprunteur s’exprime en pourcentage du capital emprunté ou encore du capital restant dû, selon le type de contrat choisi. Voici un exemple concret :
Supposons un prêt de 200 000 euros avec un taux d’assurance de 0,30 %. Le coût annuel de l’assurance serait donc :
200 000 x 0,30 % = 600 euros par an
Ce montant se divise ensuite par douze pour obtenir le coût mensuel additionnel à votre remboursement de prêt.
Quel est le taux moyen de l’assurance emprunteur ?
Les taux moyens varient en fonction des profils des emprunteurs et des offres disponibles sur le marché. En général, les jeunes emprunteurs en bonne santé bénéficient de taux plus bas comparés aux personnes âgées ou présentant des risques de santé élevés.
Taux pour les jeunes emprunteurs
Pour un emprunteur jeune (moins de 35 ans) avec une bonne condition physique :
- Moyenne entre 0,10 % à 0,20 % du capital emprunté chaque année.
Taux pour les seniors
Pour un emprunteur senior (au-delà de 45 ans) ou avec des problèmes de santé :
- Moyenne entre 0,50 % à 0,80 % du capital emprunté chaque année.
Ces chiffres sont indicatifs. De nombreux facteurs peuvent influencer le pourcentage final tels que le type de contrat sélectionné (par ex : collectif ou individuel) et les garanties supplémentaires choisies.
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le TAEA ou « Taux Annuel Effectif de l’Assurance » est un indicateur permettant de mieux comparer les offres d’assurance emprunteur entre elles. Ce taux inclut tous les coûts de l’assurance, facilitant ainsi la transparence et la comparaison.
Composition du TAEA
Le TAEA intègre plusieurs aspects de l’assurance emprunteur :
- Prime mensuelle ou annuelle
- Frais annexes comme les frais de dossier
- Coût total de l’assurance sur la durée complète du prêt
Par exemple, pour un prêt de 150 000 euros avec une assurance au taux de 0,25 %, le TAEA permettrait de révéler le véritable coût global, prenant en compte l’ensemble des frais liés à l’assurance emprunteur.
Utilité du TAEA
Faire appel au TAEA dans vos comparaisons facilite le choix rationnel parmi les multiples offres proposées. Il s’avère notamment utile lorsqu’on hésite entre deux offres apparemment similaires. Grâce à cet indicateur, on découvre leur réel impact financier. Cela sert également à éviter les mauvaises surprises durant toute la période de remboursement du prêt.
Bien choisir son taux d’assurance emprunteur
S’informer sur le taux de l’assurance emprunteur, c’est avant tout anticiper et préparer son projet immobilier de manière sereine. N’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne pour évaluer rapidement les différentes offres.
Astuces pour réduire son taux
Adoptez quelques stratégies simples pour diminuer votre taux d’assurance emprunteur :
- Améliorer sa santé générale avant de faire la demande.
- Négocier avec plusieurs assureurs pour trouver l’offre la plus compétitive.
- Opter pour une délégation d’assurance si cela permet de réaliser des économies.
- Renégocier éventuellement son assurance pendant la durée du prêt.
